银行不给力公积金成主要调控手段
李霁月
2015年经济开局偏低，而房地产数据，比总体经济数据，还要更糟糕。1-2月份全国房地产开发投资增幅、房屋新开工跌幅、房企购地面积跌幅、商品房销售跌幅等都差于2014年1-12月份，对经济增长构成负面影响。可以说政府出面调控是必然趋势。
“两会”期间及其后这段时间，国家层面暂无重大房地产政策出台，但各地的公积金政策惹人关注。例如北京现行政策中针对90平米以下房屋，首付款要求为两成。上海拟调整为单人可贷70万元（之前40万元），每户最高可贷140万元（之前80万元）。
商业贷款政策银行落实不给力。
个人房贷政策包括两部分。一是商业性房贷，二是公积金贷款。其中，商业性房贷是主导，但在当前利率市场化改革加快推进、社会实际利率居高不下的背景下，商业银行在商言商，为了维护自身的商业利益，并不情愿大幅降低房贷门槛、支持购房者，尤其是不愿降低房贷利率。
早在2010年国家政策就有规定，首套商业性贷款首付最低三成，而建筑面积在90平方米（含）以下的首套房，首付最低二成。但并无太多城市相应，甚至现在，很多人误解广州、济南等地将首套房公积金贷款首付降低至二成是新政。
公积金贷款政策便于操控。
与商业性房贷不同的是，公积金贷款政策不涉及商业机构的商业利益，主要由政府操控，便于根据官方意愿进行调整，而且利率远较商业贷款利率优惠。当前五年期以上公积金利率只有4%。也就是说，利用公积金贷款，其利率相当于商业贷款基准利率打6.8折。因此，住建部和各地政府，都在积极筹划降低公积金贷款门槛，通过满足和刺激合理的住房需求，稳定房地产市场和经济。
由于商业银行落实不给力，公积金政策放宽必将成为2015年各地救市的重要工具和抓手。这将有利于刺激自住需求，同时在其他政策暖风频吹之下，今年一二线城市的楼市复苏大局已定。
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